1990 年,我最好的朋友邁克接管了他爸爸的商業王國,而且做得比他爸爸還好。我們每年在高爾夫球場上見一兩次面。他和他夫人的財產多得讓你難以想像,富爸爸的王國被管理得很好,而邁克已開始訓練他的兒子接替他的位置了,正如當年富爸爸訓練我們那樣。

   1994 年,我47 歲時退休了,當時我妻子37 歲。退休並不意味著無事可幹。對於我和我妻子來說,除非發生意想不到的大事,否則我們完全可以選擇工作也可以選擇不工作,並且我們的財富能避開通貨膨脹而 且在不斷地增加著。我想這就是財務上的自由。資產已經多到可以自我增值,就像種下了一棵樹,你年復一年地澆灌它,終於有一天它不再需要你的照料,可以自己 生長了。它的根已足夠深,你現在開始享受它的樹蔭了。

  邁克選擇經營他的商業王國而我選擇了退休。

  當我面對一批又一批的人講演時,他們總是問我有什麼建議給他們,或是應該怎麼做。

  “ 我該怎樣開始?”“ 有什麼可以推薦的好書嗎?”“ 應該為培養孩子做些什麼?”“ 成功的秘訣是什麼?”

  “ 我怎樣才能掙到1 百萬美元?” 這使我總是回想起那篇我曾寫過的文章,其內容如下。

   最富有的生意人

   1923 年,一些最偉大的領導人和最富有的商人在芝加哥“ 海岸酒店” 舉行了一次會議。他們中有美國最大的獨立鋼鐵企業的領導人查爾斯。施瓦布;世界最大的公用事業公司主席塞纓爾。英薩爾;最大的煤氣公司領導人霍華德。霍普 森;國際火柴公司總裁埃娃。克魯格,國際火柴公司當時是世界上最大的公司之一;國際清算銀行總裁利昂。弗雷澤;紐約證交所主席理查德。惠特尼;兩個最大的 股票投機商阿瑟。科頓和杰斯。利弗莫爾;美國第29 任總統哈定內閣的成員阿爾伯特。富爾。25 年後,他們中的9 人就這樣去世了︰施瓦布在度過5 年借債生涯後身無分文地死去了;英薩爾破產後死於國外;克魯格和科頓也死於破產;霍普森瘋了;惠特尼和阿爾伯特。富爾則差點進了監獄;弗雷澤和利弗莫爾破 產自殺了。

  我懷疑是否有人說得清在這些人身上究竟發生了什麼事。看看時間,1923 年,正是1929 年市場大崩潰和大蕭條的前夜,這場大蕭條嚴重地沖擊了這些人和他們的生活。關鍵的一點是︰我們今天生活所處的時代比過去更加不安定,我想在未來25 年中會有更多的興衰起落,這是那些人曾經面對過的。我想太多的人仍然過多地關注錢,而不是他們最大的財富—— 所受的教育。如果人們靈活一些,保持開放的頭腦並不斷學習,他們將在這些變化中一天比一天富有。如果認為錢能解決一切問題,恐怕這些人的日子就會不太好 過。知識才能解決問題並創造財富,不是憑財務知識掙來的錢很快就會消失。

  大多數人沒有意 識到在生活中,不在於你掙了多少錢而在於你留下了多少錢。我們都聽說過,一個窮人中了彩,一下子暴富起來,然而不久就又變窮了,他們雖然得到了1 百萬美元但很快又回到了起點。還有這樣的故事,說一個職業運動員在24 歲時就掙了幾百萬美元,但到了34 歲卻露宿橋下。今天上午當我寫這本書的時候,報紙上就登有這樣一則新聞︰一個年輕的籃球運動員,一年以前他還擁有幾百萬美金,可現在,他說他的朋友、律 師、會計師拿走了他的錢,他只能在一個洗車站幹著最低報酬的活兒。

  他只有29 歲。因為拒絕在擦車時摘下冠軍戒指,他又被洗車站解雇了,所以他的事兒上了報紙。籃球運動員起訴洗車站,訴說艱難的工作和人們的歧視,他還說那枚戒指是他惟一剩下的東西,如果把它拿走,他就會崩潰。

  1997 年,我知道又有很多正要成為百萬富翁的人快要發瘋了。已臨近世紀的尾聲了,我很高興看到人們越來越富裕,我卻仍想提醒一句︰從長期來看,重要的不是你掙了多少錢,而是要看你能留下多少錢,以及留住了多久。

  所以當人們問我︰“ 我該從哪兒開始” 或“ 告訴我怎樣才能快速致富” 時,他們肯定會對我的回答感到失望。我只是對他們說我的富爸爸在我小的時候曾對我說過的話︰“ 如果你想發財,就需要學習財務知識。”

  我和富爸爸在一起的日子裡,這個思想始終繞在我的腦海中。可以說,我那受過高等教育的爸爸已經認識到了讀書的重要性,而富爸爸則強調必須掌握財務知識。

  如果你要去建立帝國大廈,你要做的第一件事就是挖個深坑,打牢基礎。如果你只是想在郊區蓋個小屋,你只須用6 英寸厚的水泥板就夠了。大多數人,當他們努力致富時,總是試圖在6 英寸厚的水泥板上建造帝國大廈。

  我們的學校體系在農業文明時代就建立了,在某些方面至今仍沒有什麼改善,孩子們從學校畢業時沒有學到一點財務基礎知識。一天,當人們在債務泥潭的邊緣掙扎而無法人睡時,他們便做起美國夢,認定解決他們財務問題的方法就是快點發財。

  於是建摩天大樓的工作開始了。雖然進行得很快,可我們沒有建成帝國大廈,卻建了一座斜塔。不眠之夜又來了。

  邁克和我在成年以後,我們可以有多種選擇,因為我們小的時候已經打下了堅實的財務知識基礎。

  現在,會計可能是世界上最乏味的學科了,也可能是最讓人弄不明白的學科。但如果你想長期富有,它又可能是最重要的學科。問題是,你怎樣才能接受這門乏味而晦澀的學科並把它教給孩子呢?答案是︰簡化它,首先可用圖來教。

   富爸爸為邁克和我打下了牢固的財務知識基礎。由於當時我們只是孩子,富爸爸就創造了一種簡單的方法來教我們。有好幾年他只是畫圖和用一些單詞。邁克和我 弄懂了那些簡單的圖、術語、以及用它們詮釋的錢的運動規律。在以後的幾年中,富爸爸開始加入數字。今天,邁克已經掌握了更為復雜難懂的會計分析,因為他有 幾十億美元的公司要經營,他必須掌握這些方法。

  我不這麼復雜是因為我的“ 王國” 要小一些,但我們卻源於同一個簡單的基礎。在下面幾頁,我會給你一些同樣簡單的圖,就像邁克的爸爸當初為我們發明的那些圖一樣。這些圖雖然簡單,卻使兩個孩子建立了取得巨大財富的牢固基礎。

   規則1 、你必須明白資產和負債的區別,並且盡可能地購買資產。如果你想致富,這一點你必須知道。這就是第一號規則,也是僅有的一條規則,這聽起來似乎太簡單了, 但人們大多不知道這條規則有多麼深奧,大多數人就是因為不清楚資產與負債之間的區別而苦苦掙扎在財務問題裡。

  “ 富人獲得資產,而窮人和中產階級獲得債務,只不過他們以為那些就是資產” 。

  當富爸爸向邁克和我解釋這些概念時,我們以為他是在哄我們。當時,我們兩個不到10 歲的小孩正等著聽到致富的秘訣,而得到的卻是這樣的回答。這回答是如此簡單以致我們不得不長時間地思考它。

  “ 資產是什麼?” 邁克問。

  “ 現在別管它,” 富爸爸說,“ 先記住我上面說的那段話就行了。如果你能理解那些話,你們的生活會變得有計劃而且不會受到財務問題的困擾。正是由於簡單,它才常常被人們忽視。”

  “ 你的意思是說我們所需要明白的就是什麼是資產,並且得到它們,然後我們就能致富,是嗎” 我問。

  富爸爸點點頭說︰“ 就這麼簡單” 。

  “ 既然很簡單,那為什麼不是每個人都發財呢?” 我問。

  富爸爸笑了,他說︰“ 因為人們實際上並不明白資產和負債的區別。”

  我又問︰“ 大人怎麼會這麼笨,如果這個道理很簡單,而且很重要,為什麼人們不把它弄明白呢?”

  富爸爸於是花了幾分鐘向我們解釋什麼是資產和負債。

  成年後,我發覺向其他的成年人解釋什麼是資產、什麼是負債十分困難。為什麼呢?

   因為成年人要更聰明。大多數情況下,這個簡單的思想沒有被大多數的成年人掌握,因為他們有著不同的教育背景,他們被其他受過高等教育的專家,比如銀行 家、會計師、地產商、財務策劃人員等等所教導。難點就在於很難要求這些成年人放棄已有的觀念,變得像孩子一樣簡單。高學識的成年人往往覺得研究這麼一個簡 單的概念大沒面子了。

  富爸爸相信“KISS” 原則,即“ 傻瓜財務原則” (Keep It Simple Stupid )。所以他特意為兩個小孩簡化了課程,而這又使兩個孩子所打的基礎更加牢固。

  是什麼造成了觀念的混淆呢?或者說為什麼如此簡單的道理,卻難以掌握呢?為什麼有人會買一些其實是負債的資產呢?

  答案就在於他所受的是什麼樣的基礎教育。

   我們通常非常重視“ 知識” 這個詞而非“ 財務知識” 。而一般性的知識是不能定義什麼是資產、什麼是負債的。實際上,如果你真的想被弄昏,就盡管去查查字典中關於“ 資產” 和“ 負債” 的解釋吧。我知道那上面的定義對一個受過訓練的會計師來說是很清楚的,但對於普通人而言可能毫無意義。可我們成年人卻往往太過於自負而不肯承認看不懂其中 的含義。

  對小孩子,富爸爸說︰“ 定義資產的不該用詞語而是數字。如果你不能讀懂數字,你就不能發掘和辯認出資產。”“ 在會計上,” 他接著說,“ 關鍵不是數字,而是數字要告訴你的東西。數字不是詞語,但像詞語一樣,它能告訴你它想告訴你的事。”

   “ 許多人在閱讀,但並不十分理解他們所讀到的東西,因此有閱讀理解這一說法。而人們在閱讀理解方面的需求和能力是不同的。例如,我最近買了個新的錄像機,附 有一本錄像機的使用指南。其實我想做的只是把星期五晚上我喜歡的電視節目錄下來,但我讀那手冊時幾乎要發瘋了,我甚至認為在我的生活裡沒有比學習怎樣用錄 像機更復雜的事了。 我能讀出每個詞,但它們連起來後,我就不明白它們在說什麼了。在認字上我得了‘A ’ ,在理解上卻得了‘F ’ ,這和大多數人對財務詞條的理解情況是一樣的。“

  “ 如果你想富有,你必須讀懂並理解數字。” 這話我從富爸爸那聽到一千次了,同樣頻繁出現的話還有“ 富人得到資產而窮人和中產階級得到負債” 。

  下面是區分資產和負債的方法。大多數會計師和財務專業人員不會同意這種定義法,但是這些簡單的畫卻是兩個小孩建立堅實的經濟基礎的開端。

  為了教兩個不到10 歲的孩子,富爸爸簡化了每件事,盡可能地多用圖,少用文字,並且很多年一直未加進數字。

  
   
( 圖 資產的現金流 ) 

   上圖是收入表,常被稱為損益表。它常用來衡量收入和支出以及錢進錢出。下圖是資產負債表,它被用來說明資產與負債情況。許多初學經濟的人都弄不清收人表 和資產負債表間的聯系,而這種聯系對於理解它們卻是至關重要的。‘ 很多人長期處於財務困境的根本原因就在於他們從來就不明白資產和負債的區別,而引起誤會的原因就是定義它們時所用的詞語。如果你想了解怎樣叫作含糊不清, 只需去字典裡查查“ 資產” 和“ 負債” 這兩個詞。

  當然,字典中的定義對於受過訓練的會計人員來說是有用的,但對於普通人,這種定義過於專業、嚴謹,你讀出了那些定義裡的字卻很難理解它們串在一起時的真正含義。

  所以正如我前面說過的,富爸爸只是告訴兩個小孩下面這句話︰“ 資產就是能把錢放進你口袋裡的東西” 。好極了!這話簡單而實用。

  

( 圖 負載的現金流)

  現在用圖來定義資產和負債,它可能更容易說明我用文字所下的定義︰

  資產就是能把錢放進你口袋裡的東西。

  負債是把錢從你口袋裡取走的東西。

  這就是你所要知道的全部了。如果你想變富,只須在一生中不斷地買入資產就行了;如果你想變窮或成為中產階級,只須不斷地買入負債。正是因為不知道資產與負債兩者間的區別,人們常常把負債當作資產買進,導致了世界上絕大部分人要在財務問題中掙扎。

   看不憧財務方面的文字表述或讀不懂數字的含義,是問題發生的根本原因。如果人們陷入財務困難,那就是說有些東西,或是數字或是文字他讀不懂,或是有些東 西被他誤解了。富人之所以富是因為他們比那些掙扎於財務問題的人在某個方面有更多知識,所以如果你想致富並保住你的財富,財務知識是十分重要,包括對文字 和數字的理解。

  圖中的箭頭方向表明了現金的流動或“現金流量”。數字本身意義不大, 正如文字本身意義不大一樣,重要的是數字或文字所要表述的東西。在財務報告中,讀數字是為了發現情況、了解流向,即錢在向哪兒流。80%的家庭中,財務報 表表現的是一幅超前努力工作的圖景,不是因為他們不掙錢,而是因為他們購買的是負債而非資產。

例如,下面是一個窮人或一個尚未離開家的年輕人的現金流向圖︰


 
( 圖 年輕人的現金流)

  下面是一個中產階級的現金流向圖︰

    
  
( 圖 中產階級的現金流)

  下面是一個富人的現金流向圖︰

   

( 圖 富人的現金流)

  所有這些圖表都顯得過於簡化,但每個人都有生活支出如吃、住、穿的費用等等。

  這些圖表顯示了窮人、中產階級、富人一生的的現金流。正是現金流說明了問題,即現金流說明了一個人是怎樣處理他已經到手的錢的。

  我之所以從美國有錢人的狀況入手是想戳穿一個錯誤觀念︰即錢能解決一切問題。因為許多人都這樣認為,所以當我聽到人們問我“ 怎樣才能快速致富,應當從哪兒開始” 時,我常會感到擔心。我也常聽人說︰“ 我欠了債,所以我得掙錢。”

   但更多的錢往往不能解決問題,實際上它可能使問題變得更加嚴重。錢常常使我們人性中的弱點顯露,錢不能掩蓋我們的無知。這就是為什麼經常有些人在忽然得 到一大筆意外之財,比如遺產、加薪或中彩之後,卻又很快失去的原因—— 甚至有些人會比他得到那些錢之前的財務狀況更糟。錢只是使你頭腦中的現金流向圖的流向更加明顯,如果你的現金流向圖是把收入都花掉,那麼最可能的結果是增 加了收入的同時也增加了支出。正所謂︰“ 錢愚弄人” 。

  我已說過多次,我們去學校學習 以獲得學識和專業技能,這是十分重要的,我們需要學會用專業技能謀生。60 年代,當我還上高中時,如果有人在學校裡學習好,馬上就有人認為這個聰明的學生將會成為一名醫生,而不去問一問這個學生自己是否願意當醫生。據說,醫生這 一職業反映了當時最好的職業待遇水平。

  今天,醫生們也同樣面臨著我們都不希望面對的巨大的財務挑戰︰保險公司對行業的控制,健康保障條例的約束,政府的干預,名目繁多的訴訟等等。所以現在的孩子們想成為籃球明星。

   像蒂格。伍茲那樣的高爾夫球手、電腦蟲、電影明星、搖滾明星、選美皇後或華爾街的交易員,而不願再去成為醫生或其他的什麼,因為這些在父母們看來不是職 業的“ 職業” 似乎會更出名。更有錢、更顯赫。這也是為什麼難以鼓勵今天的孩子們去學校的原因,他們知道職業上的成功不再完全與學習成績相關了,盡管兩者曾經是那樣的相 關。

  同時,由於學生們沒有獲得財務技能就離開了學校,成千上萬受過教育的人追求到了職業 上的成功,卻最終發現他們仍在財務問題中掙扎。他們努力工作,但並無進展,他們所受的教育不是如何掙錢,而是如何花錢,這產生了所謂的理財態度—— 掙了錢後該怎麼辦?怎樣防止別人從你手中拿走錢?你能多長時間擁有這些錢?你如何讓錢為你工作?大多數人不明白為什麼他們會身處財務困境,因為他們不明白 現金流。一個人可能受過高等教育而且事業成功,但也可能是財務上的文盲。這種人往往比需要的更為努力地工作,因為他們知道應該如何努力工作,但卻不知道如 何讓錢為他們工作。

    發財夢變成惡夢的故事

  一對剛結婚、受過高等教育的新婚夫婦住在一套擁擠的租來的公寓裡,很快,他們意識到他們在省錢,因為兩個人的花銷和一個人的差不多。

  問題是,公寓太擠了,於是他們決定省錢買一棟自己夢想中的房子,這樣他們就能有孩子了。現在,他們有兩份收入,並開始專心於事業,他們的收入開始增加,隨著收入的增加……

   

( 圖 努力工作的人所具動態圖1 )

  支出也增加了。

   

(圖 努力工作的人所具動態圖 2)

   對大多數人而言,第一項支出是稅。許多人以為是所得稅,但對大多數美國人而言,最高的稅是社會保障稅。作為一名雇員,表面上社會保障稅和醫療稅共約 7.5 %,實際上卻是15 %,因為雇主必須為你付15 %的社會保障金。關鍵是,雇主並不會拿自己的錢去為你支付的,實際上他所支付的,都是你所應得到的。此外,你還得為你工資已扣除的社會保障稅再交所得稅, 而這種所得是你從來就未得到過的,因為它們通過預扣直接進入了社會保障體系之中。

  接著,他們的債務開始增加。

 

( 圖 努力工作的人所具動態圖3)

  上圖是對這對年輕夫婦的最好描述︰隨著收入的增加,他們決定去買一套自己的房子。一旦有了房子,他們就得繳稅—— 財產稅,然後他們買了新車、新家俱等,去和新房子配套。

  最後,他們突然發覺已身陷抵押貸款和信用卡貸款的債務之中。

   他們落入了“ 老鼠賽跑” 的陷阱。不久孩子出生了,他們必須更加努力地工作。這個過程繼續循環下去,錢掙得越多,稅繳得也越多,他們不得不最大限度地使用信用卡。這時一家貸款公司 打電話來,說他們最大的“ 資產”—— 房子已經被評估過了,因為他們的信用記錄是如此之好,所以公司可提供“ 賬單合並”

   貸款,即用房屋作抵押而獲得的長期貸款,這筆貸款能幫助他們償付其他信用卡上的高息消費貸款,更妙的是,這種住房抵押貸款的利息將是免稅的。他們覺得真 是太幸運了,馬上同意了貸款公司的建議,並用貸款付清了信用卡。他們感覺松了口氣,因為從表面上看,他們的負債額降低了,但實際上不過是把消費貸款轉到了 住房抵押貸款上。他們把負債分散在30 年中去支付了。這真是件聰明事。

  過了幾天,鄰居打電話來約他們去購物,說陣亡將士紀念日商店正在打折,他們對自己說︰“ 我們什麼也不買,只是去看看。” 但一旦發現了想要的東西,他們還是忍不住又用那剛剛付清了的信用卡付了款。

  我總是結識這種年輕夫婦,他們名字不同,但窘境卻是如此的相同。他們來問我︰“ 你能告訴我們怎樣掙更多的錢嗎?” 他們的支出習慣讓他們總想尋求更多的錢。

  他們甚至不知道他們真正的問題在於他們選擇的支出方式,這是他們苦苦掙扎的真正原因。而這種無知就在於沒有財務知識以及不理解資產和負債間的區別。

  再多的錢也不能解決他們的問題,除了改變他們的財務觀念和支出方式以外,再沒有什麼可以救他們的了。我的一個朋友對那些欠債的人一遍又一遍地說︰“ 如果你發現你已在洞裡,那就別再挖了。”

  當我還是孩子時,爸爸說日本人關注三種力量︰劍、寶石和鏡子。

  劍象徵著武器的力量。美國人在武器上已經花了上千億美元,是世界上的超級軍事大國。

  寶石象徵著金錢的力量。就如一句格言所說︰“ 記住黃金規則︰有黃金的人制定規則。”

  鏡子象徵著自知的力量。而在日本人看來,自知是三種力量中最寶貴的。

  窮人和中產階級更多地讓金錢的力量控制他們。他們起床工作,卻不問自己這樣做的意義;每天為錢去工作,但並不真正懂得錢。於是大多數人就讓錢來控制了他們,與他們對抗。

   如果他們有一面鏡子,也許會對鏡自問︰“ 這有意義嗎?” 可通常是,人們不相信他們自己內在的智慧,而只是隨波逐流,人雲亦雲。他們做一些事是因為其他人這麼做,他們總是服從而不去提問。對於“ 分期付款” 、“ 你的房屋就是你的資產” 、“ 你的房屋是你最大的投資” 、“ 欠債可以抵稅” 、“ 找一個穩定的職業” 。

   如果他們有一面鏡子,也許會對鏡自問︰“ 這有意義嗎?” 可通常是,人們不相信他們自己內在的智慧,而只是隨波逐流,人雲亦雲。他們做一些事是因為其他人這麼做,他們總是服從而不去提問。對於“ 分期付款” 、“ 你的房屋就是你的資產” 、“ 你的房屋是你最大的投資” 、“ 欠債可以抵稅” 、“ 找一個穩定的職業” 。

  “ 別犯錯誤” 、“ 別冒險” 之類的話,他們一概接受從木質疑。

  很多人認為在公眾面前說話比死還可怕。按精神病學的說法,害怕在公眾面前說話是因為害怕被排斥、害怕冒尖、害怕被批評、害怕出錯、害怕被逐出。簡言之,是害怕與別人不同,結果阻礙了人們去想新辦法來解決問題。

  這也就是我那受過教育的爸爸所說的“ 日本人最重視鏡子的力量” 的原因,因為只有當他們看鏡子時,才能發現真相,即大多數人談“ 穩定” 的原因是出於恐懼。其他事也一樣能借助鏡子來看清,如運動、社會關系、職業和金錢等。

   正是由於這種恐懼,即害怕被排斥的心理,使人們服從而不去質疑那些被廣泛接受的觀點或流行的趨勢︰“ 你的房子是資產” 、“ 用一個貸款來結束其他負債” 、“ 努力工作” 、“ 提升” 、“ 有一天我會成為副總統” 、“ 存錢” 、“ 加薪後我要買更大的房子” 、“ 共同基金是最安全的” 等等。

  大多數人的財務困境是由於隨大溜,簡單地跟從其他人所造成的。因此我們都需要不時地照照鏡子,去相信我們內在的智慧而不僅只是恐懼。

   邁克和我16 歲時,我們在學校有了麻煩。我們不是壞孩子,只是開始遠離人群。我們在周末及平時放學後為邁克的爸爸幹活,幹完活後,我們會花幾個小時坐在一邊聽他爸爸和 銀行經理、律師、會計師、經紀人、投資商、經理和員工開會。邁克的爸爸13 歲就離開了學校,現在卻指揮和命令著一群受過良好教育的人。他們對他唯命是從,並且當他對某個問題表示不滿時畏懼不已。

  富爸爸不是一個隨大流的人,他是一個善於獨立思考的人。

  他憎惡“ 我們必須這麼做,因為其他人都這麼做” 這類的話,他也憎惡“ 不能” 這個詞。如果你想讓他做什麼,一個有效的方法就是對他說︰“ 我想你辦不了這件事。”

  邁克和我通過參加富爸爸開的各種會議學到了不少的東西,甚至在某些方面比在學校裡包括大學裡學到的都要多。邁克的爸爸沒有受過高等學校教育,但他有很多的財務知識並且最終獲得了成功。他曾一遍又一遍地對我們說︰“ 聰明人總是雇比他更聰明的人。”

  所以,我和邁克時常有幸花幾個小時聽那些聰明人說話並向他們學習。

   因此,邁克和我很難遵循老師所教的那些傳統的教條,這樣問題就來了。當老師說“ 如果你得不到好成績,在社會上也幹不好” 時,我和邁克就皺起了眉頭。當我們被告知要遵循既定的程序、不要偏離規矩時,我們看到這種學校的程序是如何扼殺創造性的。我們開始明白為什麼富爸爸說學校 是生產好雇員而不是好雇主的地方。

  邁克和我經常問我們的學校老師,我們所學的東西為什麼不實用,或是問為什麼我們不學習有關錢的知識及其運動規律。對後一個問題,我們得到的回答常常是錢並不重要,如果我們學習優秀,錢自然會來的。

  我們對錢的力量知道得越多,與老師和同學的距離就變得越遠。

  我那受過高等教育的爸爸從不對我的成績施加壓力,這使我時常感到驚訝,但我們為錢的事爭論過。我想在歷歲時,我就已經有了比爸媽更多的財務基礎知識。因為我經常看書,經常聽審計師、企業律師、銀行家、房地產經紀人、投資人的談話,而爸爸每天只同老師們談話。

  一天,當爸爸告訴我我們的房子是他最大的投資時,一場不太愉快的爭論發生了。當時我對他說我認為一座房子並非是一個好的投資。

  下圖反映了我的富爸爸和窮爸爸在房子問題上的不同觀念,一個認為他的房子是資產,另一個則認為是負債。

     

( 圖 富爸爸與窮爸爸不同的觀念 )

  我還記得我畫了下面這張圖向爸爸說明他的現金流向,我也向他指出了擁有房子後帶來的附屬支出。房子越大支出就越大,現金會不斷地流出。

 

( 圖 負載現金流向 )

  今天,我仍在向房子是資產的觀念挑戰。我知道對許多人來說,房子是他們的夢想和最大投資,而且有自己的房子總比什麼都沒有強,但我仍想用另一種思想來替代這一教條。

  我妻子和我也喜歡大而時髦的房子,但我們知道那不是一項資產,由於它使錢從我們口袋中流出去,所以它是一項負債。

  因此我提出這個論點。我並不想讓所有人都同意我的觀點,因為房子畢竟是人們感情的寄托。此外,對於錢的熱衷會降低財務方面的理智,我的個人經歷告訴我,錢能使決策變得情緒化。

  1. 對於房子,我要指出大多數人一生都在為一所他們並未真正擁有的房子而辛苦地工作。換句話說,大多數人每隔幾年就買所新房子,每次都用一份新的30 年期的貸款償還上一筆的貸款。

  2. 即使人們從住房抵押貸款的利息中得到了免稅的好處,他們還是要先還清各期貸款後,才能以稅後收入支付各種開支。

  3. 財產稅。我妻子的父母每月要為他們的房子交納高達100O 美元的財產稅,這是他們退休後要交的一項稅款,這種稅賦使他們的日子很緊張,他們時常感到要被迫搬離了。

  4. 房子的價值並不總是上升。1997 年,我的一位朋友有所價值1 百萬美元的房子,而今天他的這所房子只值70 萬美元了。

   5. 最大的損失是機會損失。如果你所有的錢都被投在了房子上,你就不得不努力工作,因為你的現金正不斷地從支出項流出,而不是流入資產項,這是典型的中產階級 現金流模式。正確的做法應該是怎樣的呢?如果一對年輕夫婦早點在他們的資產項中多投些錢,以後幾年他們就會過得輕松些,尤其是他們準備把孩子送入大學的 話。因為資產項中的投資會使他們的資產不斷增加,自動彌補支出。而先投資買下一所大房子的做法只不過是取得抵押貸款以支付不斷攀升的開支,其結果不過是拆 了東牆補西牆。

  總之,決定擁有很昂貴的房子,而不是早早地開始證券投資,將對一個人的財務生活在以下三個方面形成沖擊︰

  1. 失去了用其他資產增值的時機。

  2. 本可以用來投資的資本將用於支付房子的各種高額、長期開支。

  3. 失去受教育機會。人們經常把他們的房子、儲蓄和退休金計劃列入他們的資產項目。

  因為他們無錢投資,所以也就不去投資,這就使他們無法獲得投資經驗,並永遠不會成為投資界認可的“ 成熟投資者” 。而最好的投資機會往往都是先給那些“ 成熟投資者” ,再由他們轉手給那些謹小慎微的人的,當然,在轉手時他們已經拿走了絕大部分的利益。

  我那受過教育的爸爸的財務狀況,最好地說明了過著“ 老鼠賽跑” 式生活的人的經濟狀況。他們總是量人為出,根本沒可能去投資。結果,他們的負債,比如抵押貸款、信用卡貸款總是比他們的資產還多。 下面的圖示簡練地解釋了這種情況︰

  

( 圖 窮爸爸的財務狀況)

  富爸爸的狀況反映了進行投資和減少負債的結果。

  

( 圖 富爸爸的財務狀況)

  富爸爸的財務報表還說明了為什麼富人會越來越富。資產項目產生的收入遠可彌補支出,並且可以用剩余收入對資產方進行再投資。隨著投資的積累,資產會越來越多,相應地收入也就越來越多,從而形成良性循環。

  其結果是︰富人越來越富!

   

( 圖 為什麼富人愈來愈富)

  中產階級發現自己總是在財務問題上掙扎,原因何在呢?中產階級的主要收入是工資,而當工資增加的時候,稅收也就增加了,更重要的是他們的支出傾向也隨著收入的增加而同等增加。他們把房子作為主要資產反復進行投資,而不是投資於那些能帶來收入的真正的資產上。

 

( 圖 為什麼中產階級無法擺脫財物問題)

   這種把房子當資產的想法和那種認為錢越多就能買更大的房子或消費得更多的理財哲學就是形成今天債台高築的社會的基礎。過多的支出把家庭拖入到債務和財務 不確定性的旋渦之中,這種情形甚至發生在人們工作成績優秀和收入固定增長的時候,而這種高風險的生活正是由於缺乏財務知識教育所造成的。

  90 年代經濟不景氣,人們大量失業,就已經表明了中產階級的財務狀況是多麼脆弱。
公 司養老金計劃突然被“401K 計劃” 所替代,社會保障體系明顯地陷入困境,不能再成為退休後的生活來源,恐慌在中產階級中產生。而今天來看這倒是件好事,許多人意識到這個問題並開始購買共同 基金,投資增長在很大程度上帶動了股市的漸漸復甦,並且越來越多的共同基金被創立以滿足中產階級的投資需要。

  共同基金因其風險小而大受歡迎。一般的基金購買人因為忙著去支付稅款和貸款、儲蓄孩子上大學的費用、償還信用卡等,根本無暇去研究如何投資,所以他們依賴於共同基金的管理專家來幫助他們投資。而且,因為共同基金投資多個項目,使他們感到風險被“ 分散化” 了。

  這些受過教育的中產階級贊成基金管理人提出的‘’ 風險分散“ 的說法,他們想安全運作,避開風險。

  但真正的原因仍在於早年缺乏必要的財務知識教育,這也是普通中產階級被迫回避風險的原因。他們必須安全操作,因為他們的經濟地位虛弱︰他們的資產負債表從未平衡過,承擔著大量債務而且沒有能夠產生收入的真實資產。他們的收入來源只是工資,生活完全依賴於他們的雇主。

  所以當名副其實的“ 關系一生的機會” 來臨時,這些人無法抓住機會,他們必須保證安全,因為他們負擔著高額的稅和債務。

   正如我在本部分開始時所說的,最重要的規則是弄清資產與負債之間的差別。一旦你明白了這種差別,你就會盡力去只買入能帶來收入的資產,這是你走上致富之 路的最好辦法。不斷地這樣做,你的資產就會不斷增加。同時還要注意降低你的負債和支出,這會讓你有更多的錢投入資產項。很快,錢會多到可以讓你進行一些投 機性的投資了,這些投資能產生從100 %到無限的回報,5000 美元的投資很快就能翻到1 百萬或更多。這種中產階級稱為“ 太冒險” 的投資實際上並無風險,只是因為你缺乏某些很重要的財務知識而不知道究竟該怎樣去看待這些投資機會。只要你擁有足夠的財務知識,你就不必害怕去“ 冒險” 。

   如果你和大多數人一樣,你就是下圖所展示的情況︰

 

( 圖 大多數人的狀況)

  作為一個自己有房子的雇員,你努力工作的結果如下︰

1. 你為別人工作。如大多數人為工資而工作一樣,你的努力使雇主或股東致富,你的工作和成功將使雇主成功並且可以提早退休。

  2. 你為政府工作。政府在你還未看見工資時就已拿走了一部分,努力工作只是使政府的稅收增加。大多數人都在為政府工作。

  3. 你為銀行工作。繳稅後,你的下一筆最大支出該是償還抵押貸款和信用卡貸款了。

  問題是如果你只懂得工作努力,上面三方從你那兒拿走的勞動成果也就會越多。你需要學會怎樣才能使你的努力更多地、更直接地為你和你的家人帶來益處。

  一旦你決定把精力集中於創建自己的事業,你該怎樣確立目標呢?對大多數人而言,他們的目標是保住他們的職業並依賴工資取得他們想要的資產。

   隨著資產的增加,他們應怎樣衡量自己的成功呢?何時他們才能意識到他們是富人且擁有財富?如同我有自己的資產和負債定義一樣,我也有自己對於財富的定 義。實際上這是我從一個名叫巴克敏斯特。菲萊的人那兒借用的。有人把他叫作騙子,而另一些人則稱他為天才,幾年前圍繞他在建築業有不少的流言。他在 1961 年曾申請了一種圓頂結構專利,在申請中,菲萊講了一些關於“ 財富” 的話。起初這個定義的確令人迷惑,但是讀過後,你就開始有感覺了。他是這樣定義的︰財富就是支持一個人生存多長時間的能力,或者說如果我今天停止工作,我 還能活多久?

  不像淨資產被定義為資產和負債間的差額那樣,盡管這種定義常常充斥於人們關於支出的廢話以及關於某物值多少錢的觀點中。財富的這一定義為發展一種新的真實準確的衡量方法創造了可能性,現在我能衡量並且的確知道我經濟獨立的目標已實現到哪一步了。

  淨資產通常包括那些非現金資產,就像你買回後堆在車庫裡的材料。財富則衡量你的錢正在掙多少錢,以及你的財務生存能力。

  財富是將資產項下產生的現金流與支出項下流出的現金流進行比較而定的。

  讓我們來看個例子。比如說我的資產每月可產生1000 美元,可我每月卻要支出2000 美元,那我還有什麼財富可言呢?

  讓我們回到巴克敏斯特。菲萊的定義,用他的定義,我還能活幾天呢?假定一個月30 天,按這個定義,我只能活半個月。

  當我每月從資產項可得2000 美元時,那我就有財富了。

  當然我並不富有,可我有財富了。現在每個月我從資產項得到的現金流與支出等量。

  如果我想增加支出,我首先必須增加資產項產生的現金流來維持我的財富水平。注意,這時我不再依賴工資,如果我辭職了,我每月還能用資產項產生的現金流維持支出,也就是說我仍能夠生存。

  我的下個目標是從資產中得到多余現金再進行投資。流入資產項的錢越多,資產就增加得越快;資產增加得越快,現金流入得就越多。只要我把支出控制在資產所能夠產生的現金流之下,我就會變富,就會有越來越多除我自身勞動力收入之外的其他收入來源。

  隨著這種再投資過程的不斷延續,我最終走上了致富之路。

  請記住下面這些話︰

    富人買入資產;

    窮人只有支出;

    中產階級買他們以為是資產的負債。

  那麼我該怎樣開始我的事業呢?請聽麥當勞的創立者怎麼說。

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